1. ¿tenéis toda la oferta de créditos que hay en el mercado en iahorro? ¿cómo sé cuál debo elegir?

» En iAhorro.com tenemos toda la oferta de créditos y préstamos personales que las entidades financieras ofertan en sus páginas webs. La elección depende del tipo de interés TAE, de la finalidad del préstamo y de las comisiones, básicamente.

2. Buenos dias Sr Pau , hace unos años contrate mi hipoteca en francos suizos al cambio 1,62 ahora como cera al cambio esta a 1,22 porque las aut suizas han decidido comprar para no seguir devaluandose la moneda, la hipoteca me ha subido unos 30.000 euros del importe inicial ¿cree usted que me debo mantener hasta recuperar o debo pasarme a otra moneda que este mejor ?. gracias.

» Las hipotecas mutidivisa son un producto de riesgo que no debería haberse comercializado a clientes que no fueran expertos en el mercado de divisas.
El problema que comentas depende de muchos factores, que deberías analizar con algún experto independiente. En todo caso, si te pasas a otra moneda, como el euro, el daño estará hecho (la deuda pendiente en euros será mayor).

3. que nivel de solvencia tiene la caja de canarias; peligran las participaciones preferentes del 2009 de dicha entidad

» CajaCanarias es una entidad solvente, como puedes leer aquí, por ejemplo:

http://www.laopinion.es/secciones/noticia.jsp?pRef=2008071500_12_159069__Economia-Fitch-confirma-calificacion-crediticia-CajaCanarias

Por tanto, no hay nada que haga pensar que hay que estar preocupados con las participaciones preferentes. Otra cosa es que es un producto sin vencimiento (perpetuo) y que, salvo que la entidad ofrezca canjearla por otro producto o decida amortizar la emisión, si se quiere recuperar el dinero hay que vender en el mercado secundario (y se puede perder dinero si cotizan a un precio inferior a su nominal).

4. Debo sacar mi dinero de la antigua CAIXAVIGO, ante los rumores de que encuentran problemas los clientes para retirar su dinero ?

» Los rumores nunca deben determinar nuestro comportamiento financiero. Por otra parte, no hay motivos para estar preocupados por nuestros ahorros ni en esta entidad ni en ninguna otra.
El Banco de España ha intervenido cuando ha hecho falta, además de tener la protección adicional del Fondo de Garantía de Depósitos.
Mi opinión profesional es que los ahorros están seguros y que es innecesario actuar por miedo.

5. recomienda comprar bonos soberanos portugueses a un plazo de 3 o 6 meses?

» Salvo que seas un experto en deuda pública extranjera, no.
Este tipo de inversiones sólo hay que enfrentarlas si se conoce perfectamente el producto en que se invierte. Si no es el caso, opta por productos conocidos.

6. tengo un bar, y no esta dando mucho dinero, entre alquiler y demás y no se si si estoy haciendo bien la declaración pero siempre tengo que pagar si no me esta dando casi beneficio, como puedo hacer para invertir lo que pago en mi negocio o en otro

» Pregunta que tienen muchos pequeños autónomos en estos momentos y cuya respuesta, como comprenderás, no se puede efectuar sin conocer los detalles de cada negocio en particular.
Un cosa es tener beneficios y otra los pagos trimestrales (IVA, IRPF...). Lo que te recomiendo es que hagas u curso intensivo de fiscalidad, con la ayuda de tu asesoría fiscal.
Solemos dejar de lado el conocimiento de los impuestos que pagamos, cuando todo empresario debería conocer el tema.

7. Buenas Pau!, viendo el estado actual del sistema financiero español mi pregunta es: ¿PELIGRAN MIS AHORROS?

» La seguridad absoluta no existe, evidentemente. Sin embargo, te daré mi opinión: los ahorros en cuentas corrientes y depósitos, entre otros productos financieros, no peligran.
El ahorro tradicional en depósitos tiene una cuatriple garantía:

1.- La solvencia de la propia entidad financiera.
2.- El Banco de España, que ha intervenido las cajas o bancos con problemas y les ha inyectado la liquidez necesaria para operar con toda normalidad.
3.- El Fondo de Garantía de Depósitos, que en el improbable caso de que una entidad financiera presentara un concurso de acreedores y fuera liquidad, cubriría 100.000 euros por titular (cuentas y depósitos).
4.- La propia Unión Europea, que si bien no tiene mecanismos automáticos para cubrir los ahorros en los diferentes países, probablemente no dejaría que una quiebra pudiera afectar al sistema financiero en su conjunto.

Personalmente, no estoy en absoluto preocupado por mis ahorros.

8. Habida cuenta que se supone que hay libre circulación de capitales en la zona euro y ante la posibilidad de instauración de dos monedas euro en una europa a dos velocidades ¿ recomendaría abrir ctas. bancarias en euros en cualquier estado de presumible "primera" velocidad ante la pérdida de valor de los euros de estados de "segunda",especialmente en caso de default de España? Puede hacerlo cualquier residente en el estado español? o es preferible asumir más riesgos y adquirir fondos o directamente acciones a través de un broker que los tenga depositados en una entidad de uno de esos estados de "primera" velocidad?

» La posibilidad de que España salga del euro es, en realidad, la posibilidad de que desaparezca la moneda euro y con ello la propia Unión Monetaria Europea. Los expertos no le dan más de un 2% de posibilidades de que ello ocurra.

En economía, un 2% de posibilidad es prácticamente nada.

Abrir una cuenta en países extranjeros como Alemania es posible, si se tiene un capital importante para que se nos permita hacer los trámites desde España. En otro caso, nos tendríamos que desplazar al país y abrir una cuenta de no residentes.

Otra opción, cuyo riesgo es perder dinero por la propia evolución del producto, es comprar acciones o fondos de otro país, como bien dices.

Cada uno tiene que evaluar los riesgos que quiere asumir. Por mi parte, el miedo no guía mis decisiones. Y menos por un peligro tan remoto.

9. Buenos dias Señor Pau tengo unos ahorrillosy estoy pensando en comprar oro ¿ que hago lo compro o no? y otra pregunta tengo 42 años desde los 25 tengo un plan de jubilacion en este momento estoy pagando una cuota mensual de 110 euros, me aconseja subir la cuota ¿ a que cantidad? gracias

» No es posible asesorar a un cliente particular sobre inversiones en un medio como este.

Si no conoces perfectamente el comportamiento del precio del oro, no inviertas en oro. La regla básica para no arrepentirse de invertir en un producto es nunca invertir en algo que no conozcamos perfectamente. Algunos expertos coinciden en que el precio del oro seguirá subiendo y otros que estamos a las puertas de una gran burbuja. Cada uno debe analizar el momento y decidir, con conocimiento suficiente.

En cuanto a los planes de jubilación, ocurre lo mismo. Tendríamos que poder analizar tu situación personal y económica, el tipo de plan que tienes contratado, etc.

10. Le vi en Salvados el domingo y me quedó una duda: ¿las sucursales ya no sirven para nada? es decir, ¿mejor no pedirles asesoramiento de productos y contratar por mi cuenta en función de lo que leo en Internet?

» En las sucursales tenemos a los mejores expertos en sus productos financieros. Por tanto, si tenemos una consulta sobre un producto que ellos comercializan, en una oficina es dónde probablemente mejor información nos proporcionen.

Otra cosa es que tenemos que tener claro que a los empelados de sucursal se les paga, principalmente, por el cumplimento de unos objetivos de venta de productos, no por asesorar. Ello conlleva que antes de acudir a la sucursal sea importante haber consultado en Internet y comparado en comparadores como iAhorro.com entre los diferentes productos que la banca oferta.

Una vez tenemos muy claro de que se trata el producto, es cuando hay que acudir al banco a profundizar, no antes.

11. buenos dias ¿cree usted que deveriamos hacer como antiguamente, es decir los ahorros debajo del colchon? ¿o seguir teniendolos en el banco?

» Debajo del colchón ni dos da rentabilidad ni seguridad, ya que el riesgo de sufrir un robo es muy alto.

En los bancos es donde están más seguros nuestros ahorros. Y en depósitos rentables, a poder ser.

12. Buenos días, ayer terminaba el plazo de cambiar las participaciones preferentes de la Caixa por el 70 % del capital en subordinadas a 10 años y el 30% convertibles en acciones. Me podría dar su opinión al respecto? Cree que esta proposición de la Caixa puede tener buen rendimiento? Qué riesgos tiene? Tambien me gustaria saber su opinión sobre losproductos de inversión que hay en el mercado, cuáles son los más adecuados para pequeños ahorradres hoy en día?

» la Caixa ofreció a los tenedores de participaciones preferentes perpetuas una opción que beneficia tanto a la entidad (por temas de core capital) como a sus clientes. Sin embargo, la solución dista mucho de ser la mejor.

Muchos de los ahorradores que compraron preferentes pensaban que eran como depósitos, cuando el producto es mucho más complejo. Lo ideal hubiera sido que se canjearan por depósitos, no por subordinadas a 10 años y convertibles en acciones.

13. señor pau que pasara con el dinero de las emisiones de la cam nos las devolveran o perderemos ese dinero gracias

» Si te refieres a las cuotas participativas, actualmente es uno de los principales problemas a los que se enfrentan los ahorradores.

Son "similares" a las acciones de un banco, pero de Cajas de Ahorro y son más arriesgadas. El problema es que el Banco Sabadell sólo compró Banco CAM, no la Caja. Y la Caja vale poco o nada y sus partes (cuotas participativas), por tanto, tienen un valor casi nulo.

Esperemos que Banco de España y Banco Sabadell ofrezcan alguna solución consensuada.

14. hola otra vez! Hipoteca.100000 a 27anjos Euribor mas 0,95 revisable anualmente. Puedo amortizar sin penalizacion alguna. Existe una Hipoteca mejor a la que me pueda subrrogar?? Muchas gracias!!!! Jose

» Para analizar las mejores hipotecas para subrogarse te aconsejo utilizar el comparador de iAhorro.com:

http://www.iahorro.com/hipotecas/subrogacion-hipoteca/

En todo caso, actualmente ninguna oferta hipoteca mejora la tuya.

15. Hola, qué futuro le espera a todas esas personas con trabajo estable (no hablemos ya de las que no tienen) que ahora mismo llegan a fin de mes con lo justo si sigue subiendo el precio de todo y los sueldos congelados ¿regalamos la casa para quitarnos de hipoteca?

» Pregunta que se hace mucha gente y que, obviamente, no puedo contestar. Hay que ser optimista, ya que de todas las crisis se sale.

Y, por desgracia, regalar la casa no sirve para quitarse la hipoteca (salvo que la entidad financiera acepte una dación en pago).

16. Buenos dias Sr. Monserrat, Que hacer con preferentes de Repsol?

» Si ya las has comprado, vender al precio de cotización o mantenerlas. No hay más opciones.

17. Buenos dias,que opinión le merecen los bonos senior de La caixa a 3 años emitidos recientemente? Gracias.

» No es un mal producto, si se ha invertido conociendo perfectamente el producto y se ajusta a nuestro perfil inversor.

18. Hola, buenos días, Le escribo para preguntarle por una duda que tengo. El año pasado por el mes de junio compre, asesorado por mi entidad bancaria, deuda publica de la comunidad valenciana, a un 4,5% creo, a un año de vencimiento, ¿He de preocuparme por mis ahorros después de escuchar sobre toda la deuda que tiene la comunidad valenciana?

» Que nos quede bien claro: tu entidad bancaria no te asesoró, te vendió un producto, de riesgo. El interés es muy bajo, si tenemos en cuenta el riesgo (hay depósitos seguros que ofrecen incluso más interés):

http://www.iahorro.com/depositos/depositos-6-meses-un-ano/

Desde luego el riesgo de no cobrar en el momento pactado existe; no creo que de perder el capital, pero sí podría ser que se devolvieran algunas emisiones de algunas CC.AA. más tarde de lo previsto. En todo caso, te recomiendo estar bien informado de la situación de la Comunidad Valenciana en todo momento.

19. De donde salieron los 500.000.000 euros que el BCE presto a los bancos privador ? Se fabricaron ?, se desinvirtieron ? disponia el BCE de tanta liquidez ? gracias

» Una pregunta que da para un libro; os dejo una referencia muy útil para descubrir de dónde sale el dinero de los Bancos Centrales:

http://www.gurusblog.com/archives/el-dinero-de-los-bancos-centrales/14/03/2008/

20. Pau. Te sigo en diferentes blogs y te escuché en una entrevista en Ib3 Ràdio. Me gusta especialmente el componente ético de tus reflexiones y tus críticas a la falta de ética en la economia actual. Ahora mi pregunta: ¿crees que esto tiene solución?

» Tiene solución, como la mayoría de cosas mundanas de esta vida.

El otro día un compañero me dijo, en relación a que le devolvieron la cartera, que aún queda gente honrada, Yo le espeté, mucha más de la que creemos.

La solución pasa por que los honrados tomen la palabra y se castigue adecuadamente a los que no lo son. Sencillo a la vez que complejo, ¿verdad?

21. buenas tardes. pregunto es el momehnto para comprar una vivienda. y me piden 90.000, a cuanto le puedo llegar con esta inceertidumbre de precios. ofertarle pero no ofender. gracias

» Pregunta que depende de tantas variables que es imposible ni dar una mínima respuesta decente.

Has de evaluar la evolución de los precios en la zona, las predicciones sobre la evolución de este tipo de vivienda y zona, características de la vivienda, etc, etc.

Ofertar un precio no es ofender, es negociar.

22. Tengo posibilidad de invertir en una empresa de nueva creación con un ambicioso refresco. Me dan una rentabilidad bastante mas alta que cualquier banco...¿Como ve estas inversiones?¿Hay posibilidades de perder la inversión?¿Aunque me den mas rentabilidad...es mas seguro que el banco?

» Evidentemente invertir en una empresa de nueva creación es mucho más arriesgado que en un depósito, por ejemplo. Por ello la rentabilidad esperada tiene que ser mucho mayor.

23. Buenos dias, mi pregunta es si hay alguna posibilidad de perder el dinero cuando se compran bonos emitidos por comunidades autonomas o si es una inversión que asegura el 100% del capital inicial.Gracias.

» Posibilidad de perder parte del dinero existe; no está avalada por el Estado, sólo por la solvencia de la CC.AA.

En todo caso, no es probable que impaguen sin que el Estado intervenga de alguna manera.

24. tengo todos mis ahorros a plazo fijo en el banco de valencia estan seguros gracias

» Entiendo que sí, ya que como he dicho en otras respuestas, el sistema ofrece una serie de garantías muy fuertes para los depósitos y cuentas.

25. Para escapar un poco de posibles problemas en bancos, sería conveniente invertir en acciones de una empresa importante como telefónica, por ejemplo? Además telefónica dio el último año más del 10% de "intereses" en dividendos mientras que cualquier fondo que te pueda ofrecer el banco ronda el 2%

» Si se quiere invertir en una empresa en función de sus dividendos y solvencia, comprar acciones en una buena forma. Pero, desde luego, no tiene sentido hacerlo para "escapar" de posibles problemas en bancos.

El dinero en los bancos está tanto o más seguro que en acciones de una gran empresa multinacional, a mi modo de ver.

26. Buenos días, Mi mujer y yo tenemos dos hipotecas que vamos pagando más o menos comodamente. Tenemos 20.000€ ahorrados que no necesitamos. ¿nos conviene amortizar parte de una hipoteca, de las dos o poner el dinero en un depósito u otra cosa?. Saludos

» Es una cuestión de cálculos de rentabilidad y preferencias. Si el interés que se paga por la hipoteca es menos que el que nos ofrece un plazo fijo, financieramente es mejor no amortizar y contratar el depósito.

Otra cosa es que uno prefiera deberle menos dinero al banco. La decisión financiera está clara, la personal depende de cada uno.

27. Tengo en ING bolsa ibex 35 y bolsas emergentes. en este momento tengo un 25% de lo invertido.¿Cree que debo rescatarlo o esperar? Puedo estar tranquila, parece que no me ofrece mucha confianza.

» Si te refieres a la seguridad del banco ING, está igual de seguro el dinero en ING que en BBVA o Santander o cualquier otro banco español.

En cuanto a los fondos, lo que tienes que analizar es la rentabilidad que ofrecen y sus comisiones (que en el caso de ING suelen ser de las más bajas del mercado).

En todo caso, como sabrás, siempre puedes traspasar el dinero a un fondo más rentable sin pagar impuestos por ello.

28. Buenos dias Sr. Pau. Me han estafado en el BBVA al garantizarme con acciones preferentes que no arriesgaba el capital y cuando he necesitado el dinero me dicen que hay que esperar a que otro cliente quiera comprar porque de lo contrario perderia en torno a un 40%. Creo que igual que a mi a muchos mas. Es una verguenza. Se puede uno querellar contra el empleado que mintió ademas de contra la entidad bancaria ?. Gracias. Tino Sánchez

» Si no se te informó adecuadamente de los riesgos de las participaciones preferentes, te aconsejo acudir a un abogado para que analice tu caso.

En todo caso, la opción de colocar el producto perpetuo a otro cliente ya no existe. Lo que significa que si quieres recuperar la inversión hay que vender en el mercado secundario al precio de mercado que, efectivamente, es menor que el nominal.

29. Buenos días, Tengo 25.000€ ahorrados en un depósito que vence en un par de meses. De momento no voy a necesitar el dinero, quizás los necesite en unos cinco años. ¿Cómo podría invertir ese dinero? Gracias

» Las dos opciones más seguras son comprar deuda pública española o volver a contratar un depósito a plazo fijo rentable, como los que se comparan en iAhorro.com:

http://www.iahorro.com/depositos/

30. Se puede producir algo parecido al corralito argentino,en España o en algún país europeo

» El riesgo es prácticamente nulo, dado que las instituciones económicas actuales españolas y europeas en nada se parecen a las que tenía Argentina en el momento en que se produjo el corralito.

31. quiero hacer un plan de ahorros para mi jubilación y estoy entre contratar un P.I.A.S y un plan de pensiones, que me recomienda? el plan de pensiones tienes una fiscalidad atractiva al principio pero a la hora de rescatarlo no,"pan para hoy y hambre para mañana". Cree que haría bien si apueto por un P.i.A.S??? Me ofrece mejores ventajas verdad??

» Has descrito perfectamente las ventajas y desventajas de los planes de pensiones y de los PIAS.

Personalmente prefiero un buen PIAS por temas de liquidez, pero se trata de valorar con calma todas las opciones.

Ha sido un placer para el equipo de iAhorro.com y para mi en particular poder estar con todos vosotros, tratando de resolver vuestras principales dudas. Esperamos haberos sido de ayuda y nos vemos en una próxima ocasión.