Consultorio económico con Pau A. Monserrat
1. Buenas Pau, un placer charlar contigo!! ¿Crees que es posible que el Gobierno de Rajoy haya inflado el deficit?
» El placer es mío.
Entiendo que inflar el déficit es algo muy grave que no habrá hecho nuestro Gobierno. En todo caso, me temo que no puedo darte una respuesta fundamentada dado que no tengo contacto directo con el actual ejecutivo.
2. donde invertir seguro
» Cuando invertimos hay que tener en cuenta dos variables fundamentales: riesgo y rentabilidad.
A mayor riesgo, mayor rentabilidad y viceversa.
Las inversiones más seguras hoy en día son la deuda pública, garantizada de forma absoluta por el Estado Español, y los depósitos a plazo fijo, cuya garantía es doble: la entidad financiera y el Fondo de Garantía de Depósitos (que asegura 100.000 euros por titular y entidad financiera).
3. Hola buenos días, mi pregunta es, necesito pedir un préstamo de 6000€, para la compra de un coche nuevo, el resto evidentemente lo tenemos ahorrado, el banco me ofrece 2 modos de préstamo el nómina, con 120€ de gastos de apertura 20€ de notaria, y a un interés del 7%, no me cobrarían nada por amortizaciones; en cambio el otrono pagaría gastos de notario, ni de apertura, el interés sería al 9,5%, y si me cobrarían por amortizar capital. A mi me interesa que no me cobren por amortización porque quisiera, si es posible, pagarle en poco tiempo, pero me pregunto, ¿son tantos los gastos? sin contar los 75€ por año de seguro de vida, Teniendo en cuenta que trabajo con este banco de siempre, que tenemos las dos nóminas, todos los recibos, siempre lo hemos hecho todo en él, es el Banco Pastor. Gracias y disculpen por la extensión de la explicación
» Lamentablemente los bancos y cajas cada vez nos cobran más caro el dinero y, además, aumentan las comisiones y productos vinculados que nos vemos obligados a contratar si queremos el préstamo (en tu caso un seguro de vida).
La mala situación de liquidez de la banca les lleva a restringir al máximo la concesión de créditos e hipotecas y, en caso de aprobar la operación de activo, a costes muy elevados para el cliente.
Por tanto, a tu pregunta, responder que sí, los gastos son muchos.
4. Al final he decidido no comprar piso y me iré de alquiler. Tengo 12000 euros ahorrados... ¿que hago con ellos?
» La respuesta depende de tu perfil inversor, si deseas arriesgar mucho a cambio de rentabilidades esperadas altas o eres conservador y quieres una rentabilidad segura.
Desde luego actualmente hay depósitos muy interesantes con riesgo muy bajo:
http://www.iahorro.com/depositos/
5. Buenos días, soy interina en la administración pública, tengo 35 años y soy titular de una hipoteca blindada con una cuota asequible (650€) de la que me resta pagar 110.000€ a 25 años; en el supuesto de que obtuviera un ingreso de 110.000€ qué me recomendaría hacer con él: concluir la hipoteca, ingresarlo a plazo fijo un tiempo y posteriormente cancelarla, cualquier otra propuesta será bienvenida. Muchas gracias por su tiempo.
» Me falta la información más importante: qué tipo de interés pagas por la hipoteca.
Si el interés de la hipoteca es menor que el que puedes obtener por un depósitos, lo mejor financieramente hablando es no cancelar y contratar el plazo fijo.
Y si es al contrario, cancelar la hipoteca. Pero al ser interina yo siempre dejaría una parte del dinero en un depósito, por si en algún momento no tuvieras trabajo.
6. Buenos días, soy José Enriqe de Novelda. Quizás ya se hayan respondido preguntas similares en el mismo sentido, pero tengo un plazo fijo en la CAM que vence en septiembre y quisiera saber si existen fundadas posibilidades de perder todo el dinero que supere los 100.000 euros. ¿Que haría usted? ¿Cancelaría el depósito antes del plazo con la consiguiente penalización o esperaría al vencimiento puesto que al ya estar la CAM en manos del Sabadell no hay ningún riesgo? Gracias.
» Desde mi punto de vista el hecho de que el Banco CAM haya sido comprado por el Banco Sabadell hace que no haya riesgo significativo para sus depósitos.
Yo no cancelaría el depósito y estaría bien tranquilo.
7. ¿como afectará a parados y trabajadores la reforma laboral?
» En teoría esta reforma pretende que las empresas tengan más incentivos para contratar, lo que a medio plazo podría aumentar el empleo de jóvenes y parados. Lo que pasa es que la mayoría de facilidades para el empresario se basan en un empeoramiento de los derechos de los trabajadores, tanto por la parte de la reducción de la indemnización por despido como por la reducción del poder de negociación de los sindicatos.
Creo que la reforma no está compensada, ya que se reducen derechos de los trabajadores a cambio de no aumentar ninguno de sus beneficios. Y lamentablemente, espero equivocarme, no generará empleo. El problema actual es de demanda (las empresas no venden porque los clientes no compran) y esta reforma en nada mejora esta realidad.
8. Buenos dias: Tengo 15.000 € y me gustaria donde poder "colocarlos" para que me den el máximo interés. Actualmente lo tengo en un deposito de la cuenta naranja, pero una cosa es lo que prometen, y otra es lo que se recibe. No quiero inversiones en bolsa, ni ingresos que tengan riesgos de perder el principal. Asimismo, no quiero bloquear el dinero mas de 6 meses, por si me hiciera falta.
» O bien compras deuda pública a este plazo:
http://www.tesoro.es/SP/index.asp
O miras un depósito rentable a menos de 6 meses:
http://www.iahorro.com/depositos/depositos-3-meses-6-meses/
9. algún día vamos a entender que no podemos vivir por encima de nuestras posibilidades???????????
» Me temo que la gran mayoría de ciudadanos lo hemos tenido que entender a las malas.
De todas maneras Gobiernos y entidades financieras han estimulado este consumo desbocado, al igual que los medios de comunicación. No todo es culpa del ciudadano.
10. ¿Va seguir bajando la rentabilidad de los depósitos a plazo fijo o puede repuntar de nuevo?
» Con las ofertas actuales de depósitos me arriesgaría a decir que se van a mantener en niveles cercanos al 4% y con una cierta tendencia al alza.
http://www.iahorro.com/depositos/predicciones-rentabilidad-depositos-2012.htm
11. Hola Pau, ¿cuánto más crees que pueden bajar los pisos?
» Nadie lo sabe, pero mientras la oferta de pisos supere a la demanda solvente, seguirán bajando.
Hasta que los bancos no saquen al mercado de forma masiva los pisos embargados (con la consiguiente caída de precios), los pisos seguirán bajando.
12. ¿tenemos que guardar el dinero debajo del colchón?
» No lo recomiendo. El lugar más seguro para tener nuestros ahorros es un banco. Que no nos cobre comisiones y nos ofrezca alguna rentabilidad por el dinero que tanto cuesta ganar.
13. Buenos días, te vi en Salvados y me impactó tu relato sobre lo poco fiables que son nuestros asesores bancarios. No obstante, ¿no crees que los clientes a veces también pecamos de incrédulos? Es que hay determinados productos que son inconcebibles!!!!!!!!!!
» No es que nuestros asesores bancarios sean poco fiable, es que no son nuestros asesores. Son comerciales de banca y cobran por vendernos productos, no por asesorarnos.
Los clientes hemos confiado en los bancos ciegamente y ha sido un error evidente que espero no sigamos cometiendo. Hay que saber lo que se contrata, informarse debidamente y leer la letra pequeña.
Mi consejo: si no entiendes perfectamente el producto que te quiere colocar el banco, NO lo contrates. Así de sencillo.
14. ¿cuáles son los productos bancarios más interesantes en estos momentos? ¿recomendarías a alguien de 30 años contratar una EPSV?
» Los productos bancarios más interesantes dependen de la rentabilidad que uno quiera obtener y el riesgo que esté dispuesto a asumir.
Las Entidad de Previsión Social Voluntaria (EPSV) son entidades privadas sin ánimo de lucro, de carácter voluntario y social, que en el ámbito del País Vasco tiene como finalidad la previsión social complementaria de la Seguridad Social obligatoria. Las contingencias que cubre son variadas siendo las más comunes: jubilación, invalidez, desempleo, salud, decesos, incendios, etc. Esta figura de la previsión social complementaria en el País Vasco se corresponde con la figura internacional de los Fondos de pensiones.
Son una especie de plan de pensiones del País Vasco que tienen la ventaja de que pueden ser rescatados a los 10 años. Dependiendo de la rentabilidad que alcancen, desde luego es un buen producto para una persona de 30 años si residen en este territorio.
15. Buenos días, el "fondo de garatía de depósitos" de España..¿garantizaría eventualmente los depósitos contratados en las oficinas españolas de bancos extranjeros como ING o Barclays?. Y si no los cubriese, ¿sería una buena alternativa diversificar nuestra inversión contratando depósitos en dichos bancos para cubrirse ante una posible insolvencia del fondo de garantía de depóstios español?. Muchas gracias.
» En cuanto a la garantía de depósitos hay que distinguir lo siguiente:
Las entidades españolas, que están inscritas al FGD español, que cubre 100.000 euros.
Las entidades extranjeras adheridas al FGD español, como es el caso del Citi Bank, por ejemplo.
Las entidades extranjeras adheridas a su propio FGD, que como mínimo debe garantizar la misma cantidad que el español para operar en España. Es el caso de ING Direct, Banco Espirito Santo o Finantia Sofinloc, por ejemplo.
Entidades extranjeras adheridas al FGD español, como la filial española del Citi o Barclays.
Lista completa de bancos adheridos al FGD español:
http://www.fgd.es/es/entidades_credito.html
Por tanto, si Barclays quiebra paga el FGD español y si quiebra ING el holandés, por ejemplo.
16. Si pudiera adelantar hipoteca, que sería más interesante, adelantar años, o adelantar capital? tengo una hipoteca de 123.000 euros a 25 años, con un euribor +1.5 y por supuesto gastos de cancelacion anticipada.
» En realidad no hay una opción mejor que la otra. Te dejo esta información que te será muy útil:
http://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/
17. Buenos días, ¿alguien se puede creer que la reforma laboral va a servir para crear empleo? A mi, que me lo expliquen
» No creo que sirva para generar empleo, tampoco. En todo caso será útil cuando la economía esté en crecimiento y haya una nueva recesión, para evitar que las empresas cierren por un coste elevado del despido de empleados.
Pero crear empleo, lo veo poco probable. Yo habría apostado por el modelo austriaco.
18. buenos dias me puedes aconsejar que hacer con las preferentes de banco cam muchas gracias
» Las participaciones preferentes son un tipo de renta fija perpetua emitida por un banco o caja. No ofrecen remuneración alguna si el banco no tiene beneficios y, en caso de querer venderlas para obtener liquidez, se puede perder dinero, si se vende en el mercado secundario correspondiente.
La solución que hasta el momento ofrecían las sucursales era volver a colocar las participaciones preferentes a otro cliente, a un precio muy por encima de lo que cotizan el el mercado secundario (para evitar que el cliente que las venda pierda dinero).
Lo que ocurre con las participaciones preferentes de la CAM es que las oficinas no las pueden colocar a otros clientes, ya que nadie las quiere. Y si se quiere vender en el mercado secundario se perdería dinero.
Sio el Banco Sabadell ofrece canjear estas participaciones perpetuas en acciones u otro tipo de producto más líquido, a pesar de no ser la mejor solución para el ahorrador, es la única opción para obtener liquidez si no se quiere seguir manteniendo el producto.
19. Buenos dias Pau: Tengo una hipoteca y quiero vender mi piso, pido por él 180000 € y me falta por pagar 100.000 € , si lo vendo puedes indicarme donde puedo invertir los 80000 que me quedarían más o menos despúes de pagar impuestos? Y que impuestos tengo que pagar en caso de venta?
» Los impuestos que gravan la venta de un inmueble básicamente son la plusvalía municipal (sobre el incremento de valor de los terrenos de naturaleza urbana) y el incremento de patrimonio en el IRPF (salvo que se venda la vivienda habitual y se reinvierta en otra vivienda habitual).
En cuanto a invertir los 80.000 euros, depende de tu perfil de riesgo como inversor, situación económica, etc.
20. Hola Pau, tengo una casa que quiero vender y me gustaría saber de que forma puedo invertir el dinero ganado por la venta en mi negocio , es una S.L y cuanto me cuesta poner el negocio a nombre de mis hijas? Gracias
» Para este tipo de operaciones societarias hay que acudir a un asesor fiscal experto con toda la documentación. Sería un error intentar asesorarte sin tener toda la información necesaria.
21. ¿Realmente seria económicamente tan catastrófico para CEE que Grecia dejase de formar parte de ella?¿ Porque no puede declararse en bancarrota como hizo Islandia?
» El tema es que si Grecia se declara en bancarrota perderán dinero todos los que compraron su deuda pública, entre ellos los españoles que pagamos impuestos (el BCE y los bancos comerciales de nuestros países han comprado abundante papel griego).
Otra cosa es que Grecia salga del euro con un plan consensuado y de forma coordinada con el resto de países. Si sale de forma "violenta" los efectos en las economías europeas serán duros, sin duda.
22. Buenos dias Pau. ¿Conoce algo de Triodos Bank? Habia pensando en meter algo de mis ahorros en ese banco por el tema la banca ética. Un saludo y muchas gracias.
» Es una entidad financiera de banca ética, regulada por el Banco de España con la misma solvencia que el resto de entidades financieras. No me parece mala idea depositar ahorros en esta entidad.
